分類: 財經  /  撰寫: 2018-01-28 23:00:29

P2P備案門口的“貓鼠遊戲”:15家平臺涉嫌超額發標


 


 


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  平臺東方金鈺(10.040, 0.00, 0.00%)(600086,股吧)發公告稱將回歸網貸行業,早在2017年3月初,平臺曾因借款限額未滿足監管層要求而被迫暫停運營。時隔不到壹年,東方金鈺重振旗鼓再戰P2P行業,不過,目前其官網展示的還是停業前的項目,小額分散標的何時上線未知。由此可見,借款上限仍然是網貸平臺合規的主要攔路虎之壹。


 


  隨機抽取了全國各地區50余家網貸平臺,並對借款項目金額進行核查,發現大部分平臺限額執行情況良好,但仍有15家平臺涉嫌超額發標,占比近30%。在備案迫在眉睫之際,這些平臺是選擇順應監管潮流還是繼續打擦邊球,或許將決定他們未來的命運。


 


  限額令下多家平臺玩“貓鼠遊戲”


 


  2016年8月24日銀監會發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》,規定了同壹借款人在同壹網貸機構及不同網貸機構的借款余額上限:單壹個體、單壹自然人在壹個平臺上的借款上限是20萬,單壹組織、法人在單壹平臺上借款上限是100萬,單壹自然人在多個平臺的借款上限是100萬。


 


  在借款限額的要求下,多數以大額標為主的平臺做出了整改。從平臺公布的數據能夠看出,借款金額普遍下降,其中銅掌櫃人均借款金額從去年上半年公布的787萬元,2017年12月底下降至3.39萬元,另外包括


 


  微貸網、團貸網、


 


  人人貸、投哪網


 


  等業務規模排名靠前的平臺,人均借款金額平均均低於10萬元。這些數字表明,業務規模較大的平臺在限額方面基本滿足監管要求。


 


  為了規避“借款限額”,也有壹些平臺絞盡腦汁玩太極,部分平臺雖然單個標的表面上看未超過限額規定,但涉及壹個項目被拆分為多個標的發出的情況,單壹借款主體實際借款余額超過監管的要求。


 


  作為


 


  P2P平臺大額標的龍頭企業之壹----紅嶺創投


 


  在轉型消費金融、車貸等業務後,2017年中曾宣布退出網貸行業。對此,業內人士分析認為,從行業現狀看,以大額標起家的網貸平臺,想要轉型小額分散模式並不容易,盡管大額標業務與監管格格不入,而從目前平臺發售的產品來看,大額標的數量不在少數。


 


 


  網貸天眼根據平臺公布的累計成交額與借款人總數,計算出紅嶺創投的累計人均借款額為271萬元。另外


 


  愛投資、金開貸、米缸金融


 


  人均借款額高於200萬元,宜貸網人均借款金額高於100萬元,假設這些平臺借款方均為企業,人均借款額也高出監管規定的上限。除這些平臺以外,大部分平臺未披露累計人均借款金額。


 


  網貸天眼整理了部分借款金額超出監管規定的平臺,並列出了累計人均借款金額。借款超額包含2016年8.24前的歷史項目,而到2017年12月底人均累計融資額還是較大,則表明歷史的大標項目消化過慢。按照各地備案要求,平臺需要在備案前將大額標資產消化完畢,對於借款人借款上限的規定,網貸機構在8.24後不再違反,否則將不予備案登記。


 


 


  註:人均累計借款額=年度或季度成交總額/年度或季度借款人數(包含企業);披露項目數的平臺,按照筆均借款金額=年度或季度成交總額/年度或季度項目筆數計算。“——”表示未披露項目筆數或借款人數的平臺。


 


  備案路上,超標資產成最大“攔路虎”


 


  從圖表中能夠發現,除了上述5家平臺人均累計借款額超額外,其他平臺人均借款額普遍偏低,但並不是說這些平臺目前在借款限額上就完全達標。


 


  網貸天眼發現,壹些平臺將同壹借款人的借款需求拆分成多個項目進行交易,另外,同壹借款人在網貸平臺有多次放貸的現象。可見,為了迎合合規,平臺在部分超額標的問題上與監管層玩捉迷藏的遊戲。所以,從這方面看,平臺公布的人均借款金額參考價值較低。


 


  少數平臺雖然未公布融資人總數,但還有壹項數據需要留意,即最大單戶或最大10戶借款額數據,也有壹些平臺公布前十大借款人待還金額占比達100%,從這些數據也能發現借款超額的問題。

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